Information importante
Ce contenu est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en assurance personnalisé. Consultez votre assureur ou un courtier pour une analyse adaptée à votre situation.
L’essentiel sur le tous risques en 30 secondes
- Couvre vos dommages même si vous êtes responsable de l’accident
- Inclut vol, vandalisme, incendie, bris de glace et catastrophes naturelles
- Pertinent pour les véhicules de moins de 5-7 ans selon leur valeur argus
- Options clés à négocier : assistance 0 km, véhicule de remplacement, rachat de franchise
Ce que couvre vraiment une assurance tous risques (et ce qu’elle ne couvre pas)
Je ne vais pas vous mentir : le terme « tous risques » est trompeur. Aucune assurance ne couvre absolument tout. Soyons clairs. Ce qui distingue vraiment cette formule, c’est la garantie dommages tous accidents. Vous percutez un poteau en manœuvrant ? Vous êtes indemnisé. Avec une formule au tiers, même étendue, vous ne touchez rien si l’accident est de votre faute.
Dans ma pratique de conseiller en assurance automobile, l’erreur la plus fréquente que je rencontre concerne justement cette garantie. Des conducteurs de véhicules récents optent pour un tiers étendu en pensant économiser quelques dizaines d’euros par mois. Ils découvrent la réalité quand ils emboutissent un véhicule sur un parking. Le reste à charge peut dépasser plusieurs milliers d’euros. Ce constat est limité à mon périmètre d’accompagnement et peut varier selon la valeur du véhicule et l’historique du conducteur.
Au-delà des dommages tous accidents, la formule tous risques intègre systématiquement le vol (y compris les tentatives), l’incendie, le bris de glace, le vandalisme et les catastrophes naturelles. Pour comprendre ce que couvrent les garanties d’une assurance au tiers, la différence est simple : le tiers vous protège uniquement contre les dommages que vous causez aux autres.
| Type de sinistre | Sans tous risques | Avec tous risques | Économie |
|---|---|---|---|
| Accrochage parking responsable | 1 800 € à votre charge | Franchise 300-500 € | 1 300 € minimum |
| Vandalisme carrosserie | 2 500 € à votre charge | Franchise 150-300 € | 2 200 € minimum |
| Vol du véhicule | Valeur totale perdue | Indemnisation valeur argus | Plusieurs milliers € |
Mon avis tranché : si votre véhicule a moins de cinq ans, le tous risques n’est pas un luxe. C’est une évidence économique. La prime supplémentaire de quelques centaines d’euros par an peut vous éviter un reste à charge catastrophique. Franchement, j’ai vu trop de conducteurs le regretter.
Tous risques ou tiers étendu : comment trancher selon votre véhicule
La question revient systématiquement : à partir de quand le tous risques devient-il superflu ? D’après l’étude 2024 de France Assureurs, la prime moyenne d’un véhicule de première catégorie s’établit à 480 € hors taxes. L’écart entre une formule tiers et une formule complète tourne autour de 150 à 250 € annuels selon les profils. La vraie question n’est pas le coût de la prime. C’est la valeur de ce que vous protégez.
Sur le terrain, la réalité est simple. Un véhicule qui vaut 20 000 € mérite une protection maximale. Un véhicule qui en vaut 4 000 € après huit ans de route ? Le calcul change. Vous pouvez consulter les offres comme celle de matmut.fr pour comparer les formules selon votre profil.
Tous risques ou pas : le test en 3 questions
- Votre véhicule a moins de 3 ans OU vaut plus de 15 000 € :
Tous risques fortement recommandé. La valeur à protéger justifie largement la surprime.
- Votre véhicule a entre 3 et 7 ans ET vaut entre 8 000 et 15 000 € :
Évaluez votre usage. Stationnement rue, trajets quotidiens ? Le tous risques reste pertinent. Garage privé, faible kilométrage ? Le tiers étendu peut suffire.
- Votre véhicule a plus de 7 ans OU vaut moins de 8 000 € :
Le tiers étendu est souvent suffisant. L’économie de prime compense le risque résiduel.
Je recommande toujours de vérifier le coefficient bonus-malus avant de trancher. Conformément aux règles détaillées sur Service-Public.fr, ce coefficient varie de 0,50 (bonus maximum après 13 ans sans sinistre) à 3,50 (malus maximum). Un conducteur avec un excellent bonus paiera une prime tous risques bien plus raisonnable qu’un conducteur malussé.
Bon à savoir : L’obligation d’assurance ne concerne que la responsabilité civile. Selon l’article L211-1 du Code des assurances, toute personne doit être couverte pour les dommages causés aux tiers. Les garanties supplémentaires (dommages, vol, incendie) restent optionnelles mais vivement conseillées.
Les options qui changent tout en cas de pépin
J’ai accompagné Stéphane l’année dernière. Son cas m’a marqué. Cadre commercial de 38 ans, il possédait un SUV de deux ans, garé chaque nuit dans un parking souterrain en banlieue toulousaine. Un matin, il découvre son véhicule rayé sur toute la longueur. Acte de vandalisme classique. Problème : sa formule tiers étendu ne couvrait pas ce type de dégâts. Reste à charge : 2 800 € de réparation carrosserie. Avec une option vandalisme incluse dans un tous risques, il n’aurait payé que sa franchise.
Les options qui font vraiment la différence ne sont pas celles qu’on imagine. L’assistance panne 0 km permet d’être dépanné même devant chez vous. Ça paraît accessoire jusqu’au jour où votre batterie lâche à 7h du matin avant un rendez-vous important. Le véhicule de remplacement évite de vous retrouver à pied pendant les réparations. Comptez généralement 7 à 21 jours de prêt selon les contrats.
Le rachat de franchise mérite qu’on s’y attarde. Cette option permet de réduire voire supprimer votre reste à charge en cas de sinistre, moyennant une surprime de quelques dizaines d’euros par an. Sur un véhicule récent, c’est souvent rentable dès le premier accrochage.
Questions à poser à votre assureur avant de signer
- Le vandalisme est-il couvert sans dépôt de plainte ?
- L’assistance panne 0 km est-elle incluse ou en option ?
- Quelle est la durée du véhicule de remplacement ?
- Le bris de glace a-t-il une franchise spécifique ?
- Puis-je choisir librement mon réparateur ?
Sur ce dernier point, le Code des assurances est formel : vous avez le droit de choisir votre réparateur professionnel. Certains assureurs orientent vers leurs réseaux partenaires, mais rien ne vous y oblige légalement.
Vos questions sur l’assurance auto tous risques
Quelle est la différence entre tous risques et tiers étendu ?
Le tiers étendu couvre la responsabilité civile plus certaines garanties comme le vol ou l’incendie. Le tous risques ajoute la garantie dommages tous accidents qui vous indemnise même si vous êtes responsable du sinistre. C’est la différence majeure.
Le tous risques couvre-t-il un accident si je suis responsable ?
Oui. La garantie dommages tous accidents, incluse dans les formules tous risques, prend en charge les dégâts sur votre véhicule même si vous êtes entièrement responsable. Seule la franchise reste à votre charge.
À partir de quel âge de véhicule le tous risques devient-il inutile ?
Il n’existe pas de règle absolue. Au-delà de 5-7 ans, selon la valeur résiduelle de votre véhicule, le tous risques peut devenir moins pertinent économiquement. Un véhicule coté à moins de 6 000 € justifie rarement une prime élevée.
Comment fonctionne la franchise en cas de sinistre ?
La franchise représente la somme restant à votre charge après indemnisation. Elle varie selon les garanties : généralement 300-500 € pour les dommages, parfois moins pour le bris de glace. L’option rachat de franchise permet de la réduire ou la supprimer.
De combien de temps je dispose pour déclarer un sinistre ?
Vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer un sinistre auto. En cas de vol, ce délai est réduit à 2 jours ouvrés. Passé ce délai, l’assureur peut refuser l’indemnisation ou la réduire.
La prochaine étape pour vous
Si vous ne devez retenir qu’une chose : comparez la valeur de votre véhicule à la différence de prime entre tiers et tous risques. Pour un véhicule de plus de 15 000 €, l’économie de quelques centaines d’euros annuels ne justifie pas le risque d’un reste à charge de plusieurs milliers. Cette liste n’est pas complète, chaque situation mérite une analyse avec votre assureur.
Ce qu’il faut retenir avant de choisir
- La garantie dommages tous accidents fait toute la différence sur véhicule récent
- Vérifiez les options assistance 0 km et véhicule de remplacement avant de signer
- Déclarez tout sinistre dans les 5 jours ouvrés (2 jours pour un vol)
Précisions sur les garanties et limites
Les garanties et exclusions varient selon les contrats et assureurs. Les montants de franchise et plafonds dépendent de votre profil et véhicule. Certaines options mentionnées peuvent entraîner une surprime. En cas de doute, consultez votre assureur ou un courtier inscrit à l’ORIAS.